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LPR利率再更新!我们会有什么影响?

2020-05-22 18:09:25    达房网     达州楼市     来源:source

5月20日,中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布,贷款市场报价利率(LPR)为:1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。  


LPR利率再更新!我们会有什么影响?


对比4月LPR数据1年期LPR为3.85%,5年期以上LPR为4.65%。 本次1年期和5年期以上的LPR保持不变,是不是意味着贷款利率和存款利率都没有变化呢?


一、LPR就是贷款利率?


其实不然,因为LPR利率在某种程度上来说,只是一个行业定参考的一个数值,其他贷款利率是可以在此基础上通过加减点生成。


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通俗来讲,LPR利率就是一个18家综合实力比较强的大中型银行通过自主报价的方式,由全国银行间同业拆借中心计算出一个最优平均贷款利率,它的作用就是为行业做定价参考。


简单来说,各大银行在此基础上都具有一定程度的自主调控权限。


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二、贷款利率、存款利率的概念


在了解存款利率和贷款利率的计算方式之前,我们首先来了解两个概念:什么是贷款利率?什么是存款利率?


存款利率:指客户按照约定条件存入银行帐户的货币,一定时间内利息额同贷出金额即本金的利率。有活期利率和定期利率之分,有年/月/日利率之分。


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贷款利率:指借款期限内利息数额与本金额的比例。贷款利率的高低直接决定着利润在借款企业和银行之间的分配比例,因而影响着借贷双方的经济利益。贷款利率因贷款种类和期限的不同而不同,同时也与借贷资金的稀缺程度相联系。


它们都有一个共同点:有与银行息息相关。当然,这句话是废话,不过,这依然反映了银行在人民群众中的重要性和必要性,也体现出银行在市场供需关系中的不可替代性。


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三、贷款利率和存款利率的计算


众所周知,我们常说的存贷款利率,其实是在基准利率的基础上(贷款现以LPR为基础),各大银行根据市场情况自我调节后的实际利率,上浮和下浮都是有可能的。简单的讲就是“存款利率=存款基准利率+银行浮动利率“、”贷款利率=LPR利率+银行浮动利率”。


跟大家举两个例子:以达州建设银行3年期存款作为样本,其定存利率是3.85,拟定50万人民币作为本金,获得利息会是57750元。


LPR利率再更新!我们会有什么影响?


以达州工商银行的贷款作为参考,以房屋贷款50万元,按照现在的LPR报价+银行基点,贷款利率是5.385,那么贷款30年,月供就是2802.97元,利息是509070元。


以上只是给大家举例例证。大家一定要清晰地分辨这2个不同的利率概念,以便为大家的资金规划作出更加科学的计算和风险评估。


附上人民币存款利率表和LPR利率表给大家作一个参考:


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四、利率市场化对我们有什么影响?


影响是必然存在的,只是影响的程度因人而异。比如有人觉得几十万的房贷利息都支出了,少交几万块钱仅仅是杯水车薪;有人觉得工资只有几千块钱,少交几万块钱能够有效缓解很大一部分生活压力。


据了解,参与LPR定价执行的相关贷款将在2021年1月1日起以2020年12月20日的LPR报价利率实施。这意味着,市场利率化已经悄悄来临,我们需要更加关注市场的供需变化暨LPR利率的波动。


LPR利率再更新!我们会有什么影响?


另外,由于利率具有内部传导性,而银行的主要收入来源是存贷款利差,贷款利率一再下降,银行不得不调整存款利率来保障自身盈利。


民生银行首席研究员温彬表示,适时适度下调存款利率非常必要。银行负债成本是影响银行点差的主要因素,而一般存款占银行负债的60%以上,因此适时适度下调存款基准利率对降低LPR并降低实体经济融资成本的效果将更为显著。


LPR利率再更新!我们会有什么影响?


这意味着下调存款基准利率很可能就会在不久的将来发生。


写在最后:市场利率化,用当前流行的话语来说就是“虽迟但到”——虽然会迟到,但是一定会到。希望我们都能够跟上市场的变化,窥探到其中的“秘密”,以让我们的钱包更加合理化。

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